ביטוח חיים כולל שני רבדים: ביטוח "ריסק טהור", קריא, ביטוח למקרי מוות. וביטוח "ריסק סיכון" ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה, מסיבת מחלה או מכל סיבה אחרת.
בשני המקרים אנו דואגים לעתיד משפחתנו, על מנת שיוכלו להתקיים גם בשעות קשות אלו.
בביטוח "ריסק טהור" המבוטח מבטיח שמשפחתו תקבל הכנסה חודשית או פיצוי חד פעמי, אחרי מותו. ביטוח זה כולל את כל מקרי הפטירה (להוציא התאבדות בשנה הראשונה של הביטוח), הוא תקף גם אם המוות איננו קורה בארץ המבוטח. חשוב לשים לב שאין על המבוטח סכום מקסימום שהוא יכול לשלם, אלא אם החברה איננה מרשה לו לבטח את עצמו בסכום מסוימים.
הפרמיה בביטוח כזה משתנה כל כמה שנים בהתאם לגילו ומצבו הרפואי של המבוטח.
ביטוח זה מעניק הכנסה חודשית למוטבים שאותם הוא רשם בפוליסה, עד תום הביטוח. חשוב שהסכום יהיה בגובה משכורת ברוטו, והפרמיה תהיה צמודה למדד וקבועה. במקרה של מוות בתאונה או כתוצאה ממקרה לא צפוי, יקבלו המבוטחים סכום כסף חד פעמי מספר חודשים אחרי האירוע. במקרה שביטוח החיים כלול בביטוח המשכנתא, המוטבים לא יידרשו לשלם את שארית המשכנתא, אלא חברת הביטוח תעשה זאת. במידה ויישאר כסף בחברת הביטוח, כסף זה יועבר למוטבים.
מותר למבוטח לבצע מספר ביטוחי חיים בחברות שונות אך עליו ליידע את חברות הביטוח בכך. הפיצוי שמשפחתו תקבל יהיה הפוליסות במצטבר. זכותה של חברת ביטוח, לעומת זאת, לבטל פוליסה אחרי שלושים יום, במידה וגילתה שהמובטח שיקר לה לגבי גילו או מצבו רפואי, או במצב של אי תשלום פרמיה. יש לציין שביטוח חיים מעניק נקודות זכות במס, בסך 25% מהפרמיה.
כאשר אנחנו מבטחים את עצמנו בביטוח חיים חשוב לקחת בחשבון מהם הצרכים עליהם אנו רוצים לענות, כמה אנו יכולים להשקיע בכול חודש, ומה רמת החיים שנרצה להשאיר למשפחתנו אחרי לכתנו.
פוליסת "ריסק עם סיכון" – מדובר בפוליסה שעושים מבוטחים למקרה של אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה, תאונה, נכות או כל סיבה אחרת, אשר יפריע להם להתפרנס ויפגע ברמת החיים שלהם ושל משפחתם. על מנת שהפוליסה תתאים לעבודתכם, יש לציין בפני חברת הביטוח כל שינוי במקצוע שלכם או בעבודתכם, שעלול להשפיע על הביטוח.
כאשר עושים ביטוח חיים למקרי מחלה יש לבדוק כמה ואיזה מחלות כלולות בפוליסה. הביטוח עצמו נפתח ברגע שהעובד נופל למשכב ומאבד מכושר עבודתו. מדובר בביטוח עם תקרת גיל מסוימת, שסכום הכסף שהוא יכול להכניס יהיה אחוז מסוים ממשכורת הברוטו של המבוטח. מטרת הביטוח היא לאפשר לחולה ולמשפחתו רמת חיים, טיפול רפואי נאות, והקלה על משפחתו (העסקת אחות, תרופות שאינן מאושרות על ידי הקופה וכדומה). בתוך קבוצת ביטוח זו, נכללים גם ביטוחי נכות אשר גורמים לאובדן כושר עבודה. גם כאן מותנה הביטוח בגיל (תלוי בסוג העבודה). ניתן לבחור האם הפיצוי יהיה בגדר קצבה חד פעמית או הכנסה חודשית.
חשוב לציין שאובדן כושר עבודה מוגדר על פי רוב החברות כאובדן 75% מהיכולת לעבוד, בתנאי שהוא איננו יכול לעבוד בעבודה אחרת המתאימה לכישוריו והשכלתו. ניתן לעשות הרחבה על מנת שהאחוזים המציינים אובדן כושר העבודה יהיו נמוכים יותר. בכול אופן, הפיצוי יינתן החל משלושה חודשים אחרי המקרה, עד גמר הביטוח, או עד שהמבוטח חוזר לעבוד.
ביטוחי חיים ייעשו מגיל 18 ומעלה, ולא יכללו נכויות או מחלות כתוצאה משימוש בסמים, אלכוהול, שירות צבאי, או תחביבים שלא צוינו בפוליסה (למשל, ספורט אתגרי).
חברות הביטוח, מקיימות מסלולים שונים ומגוונים עבור לקוחותיהם במטרה לענות על צרכיהם וצורכי משפחותיהם. חשוב לבחון איזה מסלול מתאים לכם, ובעיקר, איזה מסלול יתאים למשפחה שלכם, על מנת להקל עליהם בכל צורה אפשרית.
ביטוח חיים הוא הפיתרון לשעות הקשות שניתקל בהן אנו או משפחתנו, בכל הקשור להכנסה וליכולת להתקיים מבחינה כלכלית.