איך פועל הביטוח? חברות הביטוח גובות פרמיה מן המבוטחים בגובה של אחוז קטן מערך הרכוש המבוטח. נוצרת קופה אשר ממנה מפצים את הנזקים. באם אין הרבה תביעות תוריד חברת הביטוח את הפרמיה. באם יתרבו הפניות- תגדל הפרמיה על מנת לעמוד בתשלום הנזקים. אפשרות נוספת היא שחברת הביטוח תתערער כלכלית כתוצאה מהרבה תביעות שעליה לשלם, ואולי אף תפשוט רגל. כך ייפגעו כל מבוטחיה. הנה, למשל, בשנת 2006 הוערכה עלות התרמיות של ביטוח החובה בלבד לסך 700,000 ₪ לשנה, דבר שהעלה את פרמיית ביטוח החובה ב-300 ₪ לשנה לכל מבוטח.
כל חברת ביטוח מעסיקה חוקרים אשר תפקידם הוא לבדוק את התביעות המוגשות נגדה. החוקרים מנוסים בכל הקשור לתביעות הביטוח, ומכירים היטב את הסימנים המחשידים את התביעה כתרמית: השמאי בודק את האירוע וקובע האם הפרטים שנמסרו אכן מתקבלים על הדעת. הוא יבדוק אם חלקי הרכב הזקוקים לתיקון סביר שנפגעו בסוג אירוע כפי שדווח. החוקר יבדוק אם יש, למשל, קשר משפחתי או חברי בין הפוגע לבין הנתבע, העשוי לגרום להם לחבור לתרמית של חברת הביטוח.
פוליסת ביטוח הרכב משמשת כר נרחב לרמאויות שונות: הונאות הקשורות לעצם יומו של הרכב, למצבו ולמצב הנוהגים בו, הונאות הקשורות לתקופת הביטוח- אפילו עד כדי ביטוח רטרואקטיבי של הרכב בביטוח מקיף לאחר התאונה, למשל, הונאות בכל הקשור לנסיבות מקרה הפגיעה, באם קרתה בכלל, ביום תאונות, מכירת הרכב לתושב השטחים והצהרה על גניבתו ועוד, כיד הדמיון הטובה על הנוכלים.
חוקרי הביטוח הם בדרך כלל חוקרים עצמאיים, יוצאי צבא, משטרה או שב"כ. הם בעלי רישיון לעבוד בחקירות ושיטות העבודה שלהם אינן קונוונציונאליות. יש מקרים בהם החוקר מרגיש בתרמית, אבל לא יכול להוכיח אותה. הוא ממליץ בפני חברת הביטוח לשלם את דמי הביטוח ולהשאיר את התיק להמשך חקירה. הוכח כי במקרים רבים המרמים הופכים פחות זהירים אחרי שקיבלו את דמי הביטוח.
רק במקרה שהחשד לתרמית מבוסס על ראיות קבילות בבית המשפט יוגש המקרה למשפט. בתי המשפט קשובים מאד לתובעים את חברות הביטוח באם אלה לא עמדו בתנאי הפוליסה בכל האמור לפרשנות של תנאים אלה. אבל אם תצליח חברת הביטוח להוכיח תרמית ולו בפרט אחד שמסר התובע- יפסול בית המשפט את תביעתו ויפטור את חברת הביטוח לפצות אותו בכל התביעה כולה.
בגלל התרמיות הרבות לא יוציאו חברות הביטוח כספים כדי לפצות אתכם, בלי לבדוק כל מקרה לגופו וביסודיות. הן מושכות את הזמן עד למקסימום האפשרי. מובן שאם ביטחנו את עצמנו והתביעה שלנו היא חוקית ומוצדקת- נקבל בסופו של דבר את המגיע לנו מחברת הביטוח. אך במקרים רבים, עד אז- הם יוציאו לנו את הנשמה.