מכיוון שרכישת דירה כרוכה בהשקעה גדולה, אתם יכולים לחסוך לעצמכם כסף רב הן באופן מיידי והן לטווח ארוך על ידי מיחזור משכנתאות, וכך ליהנות יותר מן הדירה אותה רכשתם במיטב כספכם. כל בעל עסק קטן שרוצה להתפתח, או מי שרוצה להקים עסק קטן, יודע שעל מנת להגשים את החלום ולהעמיד את העסק בכוחות עצמו בעתיד הוא זקוק לעזרה בתחילת הדרך. לכן פנייה למימון עסקים קטנים יכולה להיות לו לעזר. תחום החסכונות לטווח ארוך עובר שינויים בשנים האחרונות בגלל רפורמות שונות שהממשלה מבקשת להעביר בו, רפורמות אשר פותחות אותו לאפיקים כלכליים אשר לא הכיר מעולם. אין זמן טוב יותר ללמוד על חסכונות בקופת גמל או בקרנות נאמנות, להכיר את ההבדל ביניהם ואת השינויים שחלו בהם בשנים האחרונות. מי שעוקב אחר מהדורות החדשות בחדשים האחרונים שומע לא פעם על תנודות הדולר ושוק מטבע חוץ (מט"ח). לא פעם אנו תוהים כיצד תנודות אלו משפיעות על חיינו, אם אנו כלל לא סוחרים בו. אך לתנודות אלו השפענה רבה על חיינו מהיבטים שונים אותם כדי שנכיר. לעיתים אתם עובדים זמן רב כדי לרכוש דירה משלכם, אך לרוע המזל עליכם להשתמש במשכנתא על מנת לממש חלום זה . לא פעם המשכנתא שאתם לוקחים איננה בתנאים נוחים, אך אין לכם ברירה אלא לקחת אותה . כיום יש אפשרות, לשנות את המשכנתא שלקחתם בעזרת מיחזור שלה . מדריך זה יסביר לכם מה צריך לדעת על מיחזור משכנתאות, ומה עליכם לבחון בטרם אתם עושים זאת . שכרתם במשך שנים דירה, וכעת הגיע הזמן לרכוש דירה שתהיה רק שלכם . אחרי חיפוש ארוך מצאתם דירה חדשה באזור טוב, שקט, כמו שתמיד חלמתם . חדרים שיתאימו לילדים שבדרך, ואפילו חדר עבודה, כדי שתוכלו לצאת מן המשרד ולעבוד מהבית . אחרי שבדקתם את העלויות של הדירה גיליתם שלמרות כל החסכונות שלכם עדיין חסר לכם סכום כסף רציני . כמו כל זוג ישראלי, אתם מגלים שעליכם לקחת משכנתא . אבל איזו משכנתא תבחרו ? השינויים בכלכלה הישראלית היו כה רבים בשנים האחרונות, עד שלעיתים נדמה שעל מנת להבין אותם צריך לקחת קורסים של שוק ההון . ובכל זאת, מי שמעוניין להבין את השינויים האלה וכיצד הם משפיעים עליו ועל יכולותיו הכלכליות צריך להיות מעודכן כל העת, לקרוא את מדורי הכלכלה ולבחון כיצד הוא יכול להיעזר בשינויים אלו. מי שקורא את מדורי הכלכלה, יודע שבשבועות האחרונים ישנו ויכוח בין נגיד בנק ישראל סטנלי פישר לבין כלכלנים שונים לגבי הריבית במשק. נגיד הבנק הוא זה שקובע את הריבית . קביעה זו משפיעה לא רק על כלכלנים אלא על כל אחד אשר מנהל משק בית או חסכון בבנק. לכן חשוב שכול אחד יבין מה המשמעות של ריבית זו ושל הירידה שלה. כולנו מכירים את זה: תחילה משלמים בזמן, אנחנו מרוצים, חשוב מכך- הבנק מרוצה, אבל אז המשכורת קטנה, ההוצאות גדלות בגלל שהמשפחה גדלה, או בגלל שינוי כלכלי מהותי, ופתאום אנחנו מפגרים מעט בתשלומים, מקבלים טלפון ממנהל הבנק שמבקש לדעת "מה שלומנו", אך גם אחרי שאנו אומרים לו שהכל בסדר הפיגורים רק גדלים, ופתאום אנו מוצאים את עצמנו מבקשים להסביר למנהל הבנק שלנו מדוע אנו לא משלמים משכנתא בזמן. אין זו בושה להודות- כאשר אנו מגיעים אל מדור הכלכלה בעיתון הוא נראה לנו לעיתים כמו סינית.
בדיוק כמו שכאשר אנו שומעים דיווח כלכלי בחדשות אנו מתקשים להבין מה בדיוק רוצה השר לומר לנו. אין זו אשמתנו. אחר הכל, איש לא לימד אותנו כיצד להתייחס וכיצד להבין ידיעות כלכליות שכאלה. כיום יש לנו אפשרות ללמוד כיצד קוראים או שומעים ידיעות מסוג זה. בחודשים האחרונים ניתן לקרוא יותר ויותר בעיתונים על אנשי עסקים ישראליים העושים עסקאות נדל"ן בחו"ל. כבר שמענו כיצד ישראלים רכשו בניינים בהונגריה, רומניה, פולין, ואפילו בניו יורק ולאס וגאס. השקעות אלה מניבות פירות כלכליים רבים, הרבה מעבר להעצמת העוצמה הכלכלית שלהם או לגידול בחשבון הבנק שלהם. אם הנכם בעלי עסק יוצא לכם לא פעם לעשות עסקים עם אנשים אשר היכולות הכלכליות שלהם פחותות, מה שלא מאפשר להם לשלם לכם. אתם נאלצים לספוג הפסד כלכלי מסוים שיכול לפגוע בעסק. לעיתים אתם נוקטים באופציה המשפטית כלפי אותם אנשים, אך לכולם ברור שזהו הליך ארוך, אשר בסופו- גם אם תנצחו- תצאו מופסדים. כאשר אנו מבקשים לקבל משכנתא מהבנק עלינו להציג ערבויות. מהן ערבויות וכיצד אנו משיגים אותן? מה הזכויות והחובות של הערבים, וממי כדאי שנבקש להיות ערבים שלנו? על מי כדאי לוותר על מנת שנוכל לקבל ערבויות כפי שאנו רוצים? מומלץ מאוד להתעמק בתחום הערבויות, כדי שחס וחלילה לא ניאלץ לשמוע מן הבנק שאין אנו יכולים לקבל משכנתא לרכישת דירה. אחרי שנים רבות של חיים בדירה שכורה החלטתם לרכוש דירה משלכם. מתי עושים את זה? איך עושים את זה? מה צריך לבדוק כאשר רוכשים דירה? כל כך הרבה תהיות המפחידות אתכם, ובצדק. אך לכל שאלה תשובה, ולכל תהייה יש פתרון ברור, ובסופו של דבר גם אתם תיהנו מדירה שתהיה שלכם. אחת השאלות הקשות איתן מתמודד כל בעל עסק היא כיצד לשכור מנהל חשבונות לעסק שלו. מאחר והחשיבות של הנהלת החשבונות, הן בתפעול העסק והן בבנייתו לעתיד, היא עצומה, הרי שגם בחירתו של מנהל חשבונות ואופן הפעלתו היא חשובה. לא פעם מחליט בעל העסק לשנות את גישתו כלפי הנהלת החשבונות, הכל, כמובן, שאלה של יכולות כלכליות, צרכים וגודל העסק.
בכל עסק, ולא משנה אם הוא מפעל, חברה או חנות קטנה, יש מי שבנוסף להתמצאותו בתחום בו הוא עוסק, מתמצא גם בהנהלת חשבונות ובניהול החשבון של המקום. לעיתים זה יכול להיות בעל העסק עצמו, ולעיתים ישנו משרד מיוחד, פנימי או חיצוני, אשר מתמצא בתחום. ללא הנהלת חשבונות מפותחת ומשובחת קשה מאוד לקדם את העסק מבחינה כלכלית, ולפיכך יהיה לו קשה לפעול באופן כללי. אחד הדברים החשובים בכל עסק שהוא הוא תזרים המזומנים שלו. כל עסק יכול להיבנות על אשראי, הלוואות, חסכונות, אך ללא תזרים מזומנים הוא יתקשה לפעול לאורך זמן: לטווח הקצר הוא יתקשה לנהל את מעשיו, ואז יהיה לו קשה להבטיח את קיומו לגבי העתיד. תזרים מזומנים מאפשר לעסק אפשרות להבטיח את עצמו אל מול ספקים ועובדים. אם הזדקקת למשכנתא כדי לקנות את דירתך- מה שתקף לגבי רוב קוני הדירות- סביר להניח שהבנק דרש ממך לבטח את עצמך בביטוח משכנתא, ביטוח המבטיח לבנק החזרי הלוואה שוטפים גם אם נפגעה יכולת העבודה שלך או של בן זוגך למשל, או כשאחד מבני הזוג נפטר חלילה. "הכסף מניע את העולם" אומר השיר הידוע, ואכן כך הוא. היום תוכל לסחור בכל דבר בלחיצת כפתור מהמחשב הביתי שלך: מניות, מטבעות, סחורות, חמרי גלם ואפילו נפט. אבל מה לקנות? מתי? מתי למכור? את כל הדברים החשובים האלה, הקובעים את רווחיך (או חלילה את הפסדיך) תוכל ללמוד בשוק קורס ההון. המגוון של הצעות עבודה בחו"ל עלול לבלבל את הצעירים המחפשים לעשות כסף מהיר.
לפני שאתם מחליטים במי לבחור ואיפה לעבוד צריך לדעת לשאול את השאלות החשובות.
|