מכיוון שרכישת דירה כרוכה בהשקעה גדולה, אתם יכולים לחסוך לעצמכם כסף רב הן באופן מיידי והן לטווח ארוך על ידי מיחזור משכנתאות, וכך ליהנות יותר מן הדירה אותה רכשתם במיטב כספכם. כל בעל עסק קטן שרוצה להתפתח, או מי שרוצה להקים עסק קטן, יודע שעל מנת להגשים את החלום ולהעמיד את העסק בכוחות עצמו בעתיד הוא זקוק לעזרה בתחילת הדרך. לכן פנייה למימון עסקים קטנים יכולה להיות לו לעזר. תחום החסכונות לטווח ארוך עובר שינויים בשנים האחרונות בגלל רפורמות שונות שהממשלה מבקשת להעביר בו, רפורמות אשר פותחות אותו לאפיקים כלכליים אשר לא הכיר מעולם. אין זמן טוב יותר ללמוד על חסכונות בקופת גמל או בקרנות נאמנות, להכיר את ההבדל ביניהם ואת השינויים שחלו בהם בשנים האחרונות. מי שעוקב אחר מהדורות החדשות בחדשים האחרונים שומע לא פעם על תנודות הדולר ושוק מטבע חוץ (מט"ח). לא פעם אנו תוהים כיצד תנודות אלו משפיעות על חיינו, אם אנו כלל לא סוחרים בו. אך לתנודות אלו השפענה רבה על חיינו מהיבטים שונים אותם כדי שנכיר. לעיתים אתם עובדים זמן רב כדי לרכוש דירה משלכם, אך לרוע המזל עליכם להשתמש במשכנתא על מנת לממש חלום זה . לא פעם המשכנתא שאתם לוקחים איננה בתנאים נוחים, אך אין לכם ברירה אלא לקחת אותה . כיום יש אפשרות, לשנות את המשכנתא שלקחתם בעזרת מיחזור שלה . מדריך זה יסביר לכם מה צריך לדעת על מיחזור משכנתאות, ומה עליכם לבחון בטרם אתם עושים זאת . שכרתם במשך שנים דירה, וכעת הגיע הזמן לרכוש דירה שתהיה רק שלכם . אחרי חיפוש ארוך מצאתם דירה חדשה באזור טוב, שקט, כמו שתמיד חלמתם . חדרים שיתאימו לילדים שבדרך, ואפילו חדר עבודה, כדי שתוכלו לצאת מן המשרד ולעבוד מהבית . אחרי שבדקתם את העלויות של הדירה גיליתם שלמרות כל החסכונות שלכם עדיין חסר לכם סכום כסף רציני . כמו כל זוג ישראלי, אתם מגלים שעליכם לקחת משכנתא . אבל איזו משכנתא תבחרו ? השינויים בכלכלה הישראלית היו כה רבים בשנים האחרונות, עד שלעיתים נדמה שעל מנת להבין אותם צריך לקחת קורסים של שוק ההון . ובכל זאת, מי שמעוניין להבין את השינויים האלה וכיצד הם משפיעים עליו ועל יכולותיו הכלכליות צריך להיות מעודכן כל העת, לקרוא את מדורי הכלכלה ולבחון כיצד הוא יכול להיעזר בשינויים אלו. מי שקורא את מדורי הכלכלה, יודע שבשבועות האחרונים ישנו ויכוח בין נגיד בנק ישראל סטנלי פישר לבין כלכלנים שונים לגבי הריבית במשק. נגיד הבנק הוא זה שקובע את הריבית . קביעה זו משפיעה לא רק על כלכלנים אלא על כל אחד אשר מנהל משק בית או חסכון בבנק. לכן חשוב שכול אחד יבין מה המשמעות של ריבית זו ושל הירידה שלה. כולנו מכירים את זה: תחילה משלמים בזמן, אנחנו מרוצים, חשוב מכך- הבנק מרוצה, אבל אז המשכורת קטנה, ההוצאות גדלות בגלל שהמשפחה גדלה, או בגלל שינוי כלכלי מהותי, ופתאום אנחנו מפגרים מעט בתשלומים, מקבלים טלפון ממנהל הבנק שמבקש לדעת "מה שלומנו", אך גם אחרי שאנו אומרים לו שהכל בסדר הפיגורים רק גדלים, ופתאום אנו מוצאים את עצמנו מבקשים להסביר למנהל הבנק שלנו מדוע אנו לא משלמים משכנתא בזמן. אין זו בושה להודות- כאשר אנו מגיעים אל מדור הכלכלה בעיתון הוא נראה לנו לעיתים כמו סינית.
בדיוק כמו שכאשר אנו שומעים דיווח כלכלי בחדשות אנו מתקשים להבין מה בדיוק רוצה השר לומר לנו. אין זו אשמתנו. אחר הכל, איש לא לימד אותנו כיצד להתייחס וכיצד להבין ידיעות כלכליות שכאלה. כיום יש לנו אפשרות ללמוד כיצד קוראים או שומעים ידיעות מסוג זה. אחד הקורסים הפופולאריים ביותר בקרב יוצאי הצבא הוא קורס הנהלת חשבונות.
קורס זה מכין אנשים לעבודה בהנהלת חשבונות במשרד, או באופן עצמאי- עבור משרדים אחרים. קורסי הנהלת החשבונות פתוחים לנשים וגברים אחרי השירות הצבאי, ומאפשרים להם, בעזרת התעודה שהם מקבלים בסוף הקורס, לעבוד בתחום. אם הזדקקת למשכנתא כדי לקנות את דירתך- מה שתקף לגבי רוב קוני הדירות- סביר להניח שהבנק דרש ממך לבטח את עצמך בביטוח משכנתא, ביטוח המבטיח לבנק החזרי הלוואה שוטפים גם אם נפגעה יכולת העבודה שלך או של בן זוגך למשל, או כשאחד מבני הזוג נפטר חלילה. בחודשים האחרונים ניתן לקרוא יותר ויותר בעיתונים על אנשי עסקים ישראליים העושים עסקאות נדל"ן בחו"ל. כבר שמענו כיצד ישראלים רכשו בניינים בהונגריה, רומניה, פולין, ואפילו בניו יורק ולאס וגאס. השקעות אלה מניבות פירות כלכליים רבים, הרבה מעבר להעצמת העוצמה הכלכלית שלהם או לגידול בחשבון הבנק שלהם. לא מעטים רוכשים דירה, ואחרי זמן מה מגלים שהמשכנתא אשר לקחו מעיקה עליהם. אין הם יכולים לשלם יותר ולסיים את התשלומים עליה, שכן היא גדולה והמשכורת שלהם קטנה יותר. לכן כל מה שנותר להם לעשות הוא לקחת משכנתא חדשה, אשר תחליף את הישנה ותעניק להם תנאים טובים יותר לתשלום. משכנתא חדשה חוסכת כסף. הנה מספר תשובות לשאלות אשר נשאלות בתחום:
כאשר אנו מחליטים לרכוש דירה, הדבר הראשון שעולה בראשנו כאשר אנו חושבים על הרכישה במונחים כספיים-כלכליים היא המשכנתא שנצטרך לקחת. משכנתא הפכה מזמן לדרך חיים לא רק בישראל, אלא בכל העולם. כל מי שרוכש דירה יודע שאם אין ביכולתו לשלם עליה באופן מידיי, או שאין לו את הכסף באופן נזיל בחשבון או בחסכונותיו- עליו לקחת משכנתא. אך מה זה אומר בעצם לקחת משכנתא? כל מי שמפעיל עסק יודע שעל מנת שהעסק יצליח מבחינה כלכלית הוא צריך תזרים מזומנים. לא פעם קשה לעסק לקיים תזרים קשה, עקב הצורך שלו בקניית סחורות או תשלומים לספקים ועובדים שונים. לשם כך קיים ענף ניכיון צ'קים, אשר מאפשר לעסקים ליהנות מתזרים מזומנים בלי להיכנס לחובות או להזדקק לפירעון של ביטחונות בנקאיים. עוד על הוצאה לפועל אחת השאלות הקשות איתן מתמודד כל בעל עסק היא כיצד לשכור מנהל חשבונות לעסק שלו. מאחר והחשיבות של הנהלת החשבונות, הן בתפעול העסק והן בבנייתו לעתיד, היא עצומה, הרי שגם בחירתו של מנהל חשבונות ואופן הפעלתו היא חשובה. לא פעם מחליט בעל העסק לשנות את גישתו כלפי הנהלת החשבונות, הכל, כמובן, שאלה של יכולות כלכליות, צרכים וגודל העסק. אחת שאלות הראשונות ששואלים אותי בכיתה בשיעור הראשון (ועליה כמובן אני עונה באותו השיעור) היא "איך משקיעים בבורסה"?אז ככה, קיימות 2 דרכים עיקריות להשקיע בבורסהאבל לפני שנגיע עליהם, בוא "נמחק" לכם כמה מהאפשריות שאולי חשבתן עליהן אשר הן שגויות מיוסודן. בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים נוטים לבטח את ביטוח המשכנתא שלהם בחברות ביטוח. זאת בניגוד לעבר, אז- מי שלקח משכנתא נאלץ לבטח אותה דרך הבנק בו לקח את המשכנתא. כמובן ששינוי זה הינו מבורך, שכן הוא מאפשר למבוטחים להשיג ביטוח בתנאים טובים יותר עבורם, ולבחור בחברת ביטוח המתאימה להם, אך זאת בתנאי שהם עושים את הביטוח בחוכמה. אחרי התחבטויות, מחשבה רבה וחישוב האפשרויות שלכם החלטתם לקחת משכנתא בבנק מסוים. האם תקבלו את המשכנתא שביקשתם? לפי מה יקבע הבנק את הסכום שילווה לכם?
|